Nokavējuma naudas kalkulators
Aprēķini, cik patiešām maksā kavēts kredīta maksājums — atsevišķi līgumsodu un nokavējuma procentus, un kopā. Kalkulators arī salīdzina tava līguma likmes ar Latvijā atļauto: ja aizdevēja noteikumi pārsniedz likumā vai PTAC vadlīnijās noteikto, to redzēsi uzreiz.
Likmes atrodamas tava līguma sadaļā par kavētiem maksājumiem. Ja tur figurē citi skaitļi nekā reklāmā — mērvienība ir līgums.
Ar šo likmi līgumsods sasniegtu PTAC norādītos 10 % griestus (150,00 €) pēc aptuveni 250 kavējuma dienām. Pēc tam tā pieaugums ir apturams.
Aprēķins ir informatīvs. Nokavējuma procentu ierobežojums — aizņēmuma likme plus 36 procentpunkti — izriet no Patērētāju tiesību aizsardzības likuma. Līgumsoda 0,5 % dienā un 10 % no pamatparāda ir PTAC 2018. gada vadlīniju norādes uzraudzības praksē, nevis tiešs likuma pants. Parāda kapitalizācija — soda pievienošana pamatsummai, lai rēķinātu jaunus procentus — patērētāju kreditēšanā ir aizliegta.
Ko Latvijas likums ierobežo
Nokavējuma procenti kreditēšanas līgumā nedrīkst pārsniegt aizņēmuma likmi vairāk kā par 36 procentpunktiem — tas izriet no Patērētāju tiesību aizsardzības likuma. Noteikums, kas to pārkāpj, nav saistošs, arī tad, ja esi līgumu parakstījis.
Līgumsodam ierobežojums nāk no PTAC 2018. gadā apstiprinātajām vadlīnijām par nokavējuma procentu un līgumsoda piemērošanu: likme nevajadzētu pārsniegt 0,5 % dienā no kavētā maksājuma, un līgumsoda pieaugums ir apturams brīdī, kad tas sasniedz 10 % no pamatparāda. Tās ir uzraudzības vadlīnijas — tiesā tās nav likuma pants, bet PTAC praksē tās ir mēraukla, pēc kuras vērtē, vai noteikums ir netaisnīgs.
Atsevišķi ir aizliegta parāda kapitalizācija: soda naudu nedrīkst pievienot pamatsummai, lai no palielinātās summas rēķinātu jaunus procentus. Ja izrakstā redzi, ka pamatparāds aug, nevis sarūk, lai gan maksājumi tiek veikti, tas ir jautājums aizdevējam rakstiski.
Kā rīkoties, ja izmaksas šķiet nesamērīgas
Sāc ar rakstisku pieprasījumu aizdevējam: lūdz detalizētu parāda atšifrējumu — cik ir pamatsumma, cik procenti, cik līgumsods un pēc kādas likmes tas rēķināts. Licencētam aizdevējam šī informācija ir jāsniedz. Ja atbilde nesakrīt ar līgumu vai pārsniedz minētos ierobežojumus, nākamais solis ir sūdzība PTAC — tieši šī iestāde uzrauga patērētāju kreditēšanu Latvijā.
Biežāk uzdotie jautājumi
›Cik liels līgumsods drīkst būt par kavētu maksājumu?
PTAC 2018. gada vadlīnijas norāda, ka līgumsodam ar patērētājiem noslēgtos līgumos nevajadzētu pārsniegt 0,5 % dienā no kavētā maksājuma summas, un tā aprēķināšana ir jāpārtrauc, kad tas sasniedz 10 % no pamatparāda. Tās ir uzraudzības vadlīnijas — ja tavā līgumā skaitļi ir lielāki, tas ir pamats vērsties pie aizdevēja un pēc tam PTAC.
›Kāds ir nokavējuma procentu ierobežojums?
Patērētāju tiesību aizsardzības likums nosaka, ka kreditēšanas līgumos nokavējuma procenti nedrīkst pārsniegt aizņēmuma likmi vairāk kā par 36 procentpunktiem. Šis ir likuma ierobežojums, nevis ieteikums — noteikums, kas to pārsniedz, nav spēkā.
›Ar ko līgumsods atšķiras no nokavējuma procentiem?
Līgumsods ir sods par saistības neizpildi laikā un parasti aug par katru kavējuma dienu no kavētā maksājuma. Nokavējuma procenti ir atlīdzība par to, ka nauda nav atdota, un tos rēķina gadā izteiktā likmē. Aizdevējs var piemērot abus, bet abiem ir savi ierobežojumi.
›Vai soda naudu drīkst pievienot pamatparādam?
Nē. Parāda kapitalizācija — soda naudas pievienošana pamatsummai, lai no tās rēķinātu jaunus procentus un līgumsodu — patērētāju kreditēšanā ir aizliegta.
›Ko darīt, ja jau esmu nokavējis maksājumu?
Sazinies ar aizdevēju pirms tas sazinās ar tevi. Lielākā daļa licencēto aizdevēju piedāvā grafika maiņu vai maksājuma atlikšanu, un vienošanās gandrīz vienmēr izmaksā lētāk nekā kavējuma uzkrāšanās. Ja kavējumi ir vairākiem kredītiem, apskati kredītu apvienošanu.
›Vai kavējums paliks kredītvēsturē?
Jā, maksājumu kavējumi tiek reģistrēti un ietekmē nākamo aizdevēju lēmumus. Cik ilgi ieraksts saglabājas un kā to lasa aizdevēji — par to sīkāk lapā par kredītvēsturi.